La pratique de l'ouverture d'un compte bancaire est devenue si évidente en ces temps modernes et mondiaux que nous percevons le droit d'ouvrir et de gérer un compte bancaire comme un droit fondamental, presque un droit constitutionnel... Mais la banque peut-elle refuser d'ouvrir un compte uniquement parce qu'elle n'aime pas mon domaine d'exercice ?
La loi israélienne stipule qu'une société bancaire ne peut refuser sans motif valable d'ouvrir un compte bancaire pour une personne ou une société qui cherche à le faire. Cependant, contrairement à l'interdiction faite à la banque d'agir arbitrairement à l'égard de ceux qui sollicitent ses services, le régulateur a imposé aux banques des obligations de surveillance strictes en vertu de la loi sur l'interdiction du blanchiment d'argent, le non-respect par la banque et lorsqu'une infraction de blanchiment d'argent est commise « sur son territoire », la banque peut être considérée comme complice. Cette obligation comprend deux étapes, dans un premier temps, où la banque est tenue d'identifier le client (KYC) afin d'évaluer le niveau de risque dérivé lors de l'ouverture d'un compte pour un particulier ou une entreprise, et dans un deuxième temps, des ressources sont allouées au suivi continu du client et de son activité, sur la base de son évaluation des risques. Plus le risque est élevé, plus il faut allouer de ressources à l'examen et au contrôle de l'activité du client.
Ces dernières années, il semble que ce contraste entre la restriction au refus de la banque de fournir des services et son obligation de surveillance et sa prérogative de déterminer le niveau de risque du client, soit devenu un « outil » pour les banques de refuser l'ouverture de comptes pour des entreprises dont la banque « n'aime pas leur domaine d'exercice ». L'un des types de ces entreprises est celui qui s'engage dans les crypto-monnaies (dont la plus célèbre est le Bitcoin).
Ainsi, par exemple, dans une affaire jugée par le tribunal de district de Tel Aviv en mars 2019, une banque a refusé de continuer à gérer un compte pour une société engagée dans le minage de crypto-monnaie au motif que son activité est contraire à la politique de la banque d'une manière qui établit un droit raisonnable de refuser de fournir le service. La Cour a statué que la politique de la banque doit être dynamique et refléter l'évolution de l'époque, et qu'une politique bancaire qui, massivement et ex ante, refuse un certain type de clients qui se livrent à un certain type d'activité est inacceptable. Un autre type d'entreprises pour lesquelles il semble que les banques préfèrent s'abstenir de fournir des services sont les sociétés fintech, c'est-à-dire les entreprises qui utilisent la technologie pour fournir des produits et services financiers et qui, de par leur nature, peuvent parfois concurrencer les banques, même si elles sont soumises à la même réglementation anti-blanchiment d'argent et qu'il n'y a donc aucune raison réelle pour que la banque refuse d'ouvrir un compte pour cela.
Dans la pratique, les banques abusent parfois de leur pouvoir et refusent d'ouvrir des comptes bancaires pour des entreprises fintech tout en donnant une interprétation large du terme « refus raisonnable », y compris en raison d'allégations vagues telles que « l'irrationalité économique ». Par exemple, dans une affaire jugée par le tribunal de district de Tel Aviv en novembre 2021, la banque Leumi a tenté de fermer le compte d'une société fintech, affirmant que son modèle économique était contraire à la politique de la banque. La Cour a statué qu'il est peu probable d'accorder à la banque une liberté illimitée pour des raisons de lutte contre le blanchiment d'argent et que le conflit d'intérêts inhérent à la banque vis-à-vis des entreprises de technologie financière exige un seuil particulièrement élevé de « refus raisonnable » lorsqu'il s'agit de ces sociétés.
En conclusion, en cas de refus d'ouverture de compte il y a parfois place à l'insistance car le droit de la banque de refuser d'ouvrir un compte n'est pas illimité. De plus, étant donné qu'un tel refus peut causer de graves dommages à l'entreprise, il est très important d'être accompagné d'un avocat expérimenté dans les domaines du commerce, de l'antitrust et du blanchiment d'argent, qui assistera l'entreprise vis-à-vis de la banque, y compris la préparation appropriée de tous les documents en premier lieu, afin d'éviter que la banque ne profite du manque de données comme motif de refus.